Решил сегодня поговорить о прекрасном.

Решил сегодня поговорить о прекрасном (о чем еще financial advisor и по совместительству страховой агент думает по ночам?) – о страховке жизни, конечно, давно я это не делал.

Почему люди не делают страховки жизни?

Есть много причин, кто-то не верит в страховую индустрию или из-за негативного опыта в прошлом (чаще всего даже не в Канаде) или и думать не хочет, чтоб не накликать на себя свыше, кто-то не хочет платить за обещание получить деньги через много лет. По одному из опросов проведенному одной страховой компанией было выявлено, что многие не делают страховку т.к. считают этот продукт  слишком сложным и не понимают всех нюансов.

Вообще, когда люди говорят, что они не верят в страховку жизни, мне всегда хочется спросить: верят ли они в свое бессмертие. Пока таковых еще не встречал, но очень хочется найти и пообщаться.

Для многих страховых агентов это болезненная тема, мало кому хочется писать о необходимости страхования жизни вместо Gofunding (ну кто любит лекции читать и, тем более слушать о хрупкости человеческой жизни), но я возьму огонь на себя, уж миссия такая, пусть закидывают камнями.

На мой взгляд отсутствие страховки жизни, если у вас есть несовершеннолетние дети – это просто безответственность. Мое мнение очень простое – если вы рассчитываете, что в случае вашего ухода семья наберет много денег на Gofundme – вы поступаете не как любящий семьянин, а как человек, который не думает о своей семье вообще. Есть куча разных страховок жизни, одни постоянные, на всю жизнь, другие временные. Есть страховки с инвестициями, есть простые без всяких заморочек. Самые популярные – это временные страховки (например, на 10, 20 или 30 лет), они дешевые, и сделать временную страховку жизни часто будет стоить несколько десятков долларов в месяц на достаточно существенную сумму, чтоб не надо было ходить по соседям с протянутой рукой.

Замечу парадокс, чем меньше у вас денег и инвестиций, тем нужнее страховка, но чем больше у людей долгов, тем, обычно, они нехотят ее покупать ! Страховка жизни будет самой лучшей инвестицией для вашей семьи если вас не станет, поверьте мне. Не самое приятное времяпровождение с новоиспеченной вдовой, которая рассчитывала получить что-то, но узнала, что муж от страховки отказался некоторое времени назад, типа лишние траты, лучше на Гавайи махнем.

Страховая индустрия не выплачивает страховки приблизительно в 3-4% . Самое большое кол-во этих отказов кроется в обмане при заполнении аппликации на страховку, а самое большое кол-во обмана кроется в курящем статусе (т.е. курящие платят намного дороже, то многие указывают себя как “ни-ни, никогда, даже не знаю откуда эта пачка на столе взялась”). Другие причины в отказах заключаются в участии в боевых действиях; самоубийство в течении первых двух лет после получения контракта. Короче говоря, если человек ведет обычный образ жизни и даже если ее/его наградили премией Дарвина  (награда присуждаемая тем, кто умерев бездетным, и уже не вложит свой вклад в генофонд человечества в результате идиотской смерти, порой даже не по своей вине) – ему не грозит быть обделенным в страховке жизни, главное не обманывайте в аппликации на страховку. Также, страховка жизни действует и вне Канады если решите уехать.

Страховку жизни можно сделать даже очень больным людям, там будут ограничения и цена повыше, но сделать можно ее практически всегда.

К написанию этого поста меня подвигло прочтение очередного “помогите, родственник умер”. Мне очень жалко умершего и его семью, но как говорится у классиков – спасение утопающих дело рук самих утопающих. Это не значит, что не надо помогать семьям в беде, я не знаю как у кого сложилась ситуация, но если люди могли сделать и просто не сделали – то, как писал выше – это безответственно к своим собственным близким. Также многие из нас содержат не только детей и семью, но еще помогают и родителям. А кто без вас им поможет? Даже если вы в Канаде по рабочей визе – все равно Вы можете купить страховку жизни, она будет ограничена в размерах и, скорее всего, чуть подороже, но вам она нужна до получения PR статуса в Канаде, когда можно будет сделать более приемлемую.

Причем страховка нужна не только тем, кто зарабатывает, но даже тем, кто занимается по дому. Типичная ситуация – мама сидит с детьми и не работает. Многие мамы считают, что так как они денег не приносят, то и страховать их не надо. Денег может они не приносят, но их заменить в плане уборки, готовки и, конечно, всем, что относится к детям – стоит денег, причем немалых. Папа не сможет работать как он работал раньше, если жены не стало…

Теперь немного позитива. Страховку жизни не обязательно делать на случай смерти, она может быть очень хорошим подспорьем если что-то случилось, но в таком случае, конечно, речь пойдет уже о более дорогих страховках до конца жизни с инвестиционными накоплениями, а не о временных.

Вот вам несколько идей для чего нужна страховка жизни:

Если у вас есть мелкие дети – то страховка нужна хотя бы пока они не встали на ноги. Если у вас есть долги, если у вас есть бизнес с партнером, если вы хотите передать деньги по наследству, если у вас есть много инвестиций и, соответственно, много налоговых обязательств, то Вам необходима страховка жизни. У каждого своя ситуация и разное здоровье, кто-то курит, а кто-то балуется героином, кто-то ездит путешествовать в рискованные места, а кто-то ныряет с аквалангом, а у кого-то плохая наследственная и вся семья умерла от инфарктов.

Во всех этих и других случаях – нужна страховка жизни.

Часто люди сравнивают, сколько платит сосед с тем, что предложили им, но понятия не имеют, какие составляющие самой страховки влияют на ценообразование. Практически на любой бюджет можно найти страховку жизни, вопрос лишь на какой период она будет (будет ли она временная или до конца жизни), на какую сумму.

Если вы хотите дешево и сердито – делайте временную страховку хотя бы пока дети не выросли и на период ипотеки, если оная имеется. Если хотите очень сердито и не очень дешево – то в страховке имеются куча опций, включая опции инвестиций, который будут расти из года в год, и не обязательно умереть, чтобы этими инвестициями воспользоваться, также такая страховка может быть очень хорошей инвестицией для детей.

Страховки жизни – это самый многогранный финансовый продукт, который существует в Канаде, он куда сложнее любой ипотеки или mutual fund. 

Также, замечу, чем больше государство закручивает гайки с налогами, тем больше работы у страховой индустрии т.к. внутри страховок жизни можно прятать и инвестировать деньги без налогово, что очень импонирует, когда у вас есть что инвестировать. Для владельцев бизнеса это вообще чуть ли не единственная панацея как можно спрятать деньги и инвестировать пассивно, чтобы на свой активный доход платить меньше налогов (это из-за новых налоговых правил, которые появились с нынешним правительством)

Если у вас есть страховка на работе или банковская – достаточно ли этого? Что будет если работу потеряете? Кто у вас там записан наследником в страховке жизни? И часто страховка от работодателя даже не дешевле, чем если делать свою страховку без связи с работодателем.

Вне зависимости как вы относитесь к страховой индустрии я могу заверить, что здесь платят. К своему сожалению, это касалось моих клиентов, я уже проверил как работает страховая индустрия и не один раз. Наличие страховок в Канаде это не роскошь, а необходимость, которая должна помочь вам и без того в грустной и трагической ситуации. Основной смысл страхования жизни заключается обеспечить финансовую безопасность семьи, а многие приехали в Канаду именно по этой причине, осталось лишь обеспечить безопасность уже после нашего ухода. Или после нас хоть потоп?